Ramit Sethi: Invertir no debería ser tu identidad

El autor y experto en finanzas personales habla sobre su nuevo programa de Netflix, lo que significa tener una "vida rica" ​​y por qué no es fanático de los presupuestos.

Escuche ahora: Escuche y suscríbase a The Long View de Morningstar desde su dispositivo móvil: Apple Podcasts | Spotify | Google Play | grapadora

Hoy le damos la bienvenida a Ramit Sethi. Ramit es autor y experto en finanzas personales. Y este año, agregó una nueva línea de pedido a su currículum: presentador de televisión. Su serie Cómo hacerse rico debutó en Netflix en abril. Presenta conversaciones en profundidad con personas sobre sus vidas financieras. El primer libro de Ramit, Te enseñaré a ser rico, publicado en 2009, fue un éxito de ventas; una segunda edición del libro salió en 2019. Ramit es el fundador de iwillteachyoutoberich.com, y también es el presentador de un podcast llamado I Will Teach You To Be Rich, que presenta conversaciones profundas con parejas sobre dinero.

biografía

Te enseñaré a ser rico, de Ramit Sethi

Te enseñaré a ser rico podcast

Cómo hacerse rico, serie de Netflix

Twitter: @ramit

"Ramit Sethi: '¿Cuál es tu vida rica?'" El podcast de Long View, Morningstar.com, 10 de noviembre de 2020.

"Ramit Sethi: ¿Cómo pueden las parejas hacer las paces por el dinero?" El podcast Long View, Morningstar.com, 30 de noviembre de 2021.

"10 reglas de dinero fáciles de seguir para mejorar su salud financiera", por Ramit Sethi, iwillteachyoutoberich.com, 23 de noviembre de 2020.

"'Te enseñaré a ser rico' Autor: 3 reglas de dinero que sigo para generar riqueza y disfrutar de la vida, y cómo crear la tuya propia", por Kamaron McNair, cnbc.om, 14 de abril de 2023.

"Cómo vivir una vida rica (+ ¡reglas que te ayudarán a LOGRARLO!)", por Ramit Sethi, iwillteachyoutoberich.com, 27 de febrero de 2023.

"Ramit Sethi: cómo jugar a la ofensiva con el dinero, planificar listas de deseos, construir una vida rica con su pareja y aceptar un poderoso desafío de $ 100 (n.º 524)", podcast de The Tim Ferriss Show, tim.blog.com, 26 de julio de 2021.

Presupuesto y Gasto Consciente

Plan de gasto consciente de Ramit

"Plan de gasto consciente: cómo presupuestar mirando hacia el futuro", por Ramit Sethi, iwillteachyoutoberich.com, 27 de febrero de 2023.

"Cómo encontrar todas mis deudas (y liquidarlas)", por Ramit Sethi, iwillteachyoutoberich.com, 3 de octubre de 2022.

"4 formas de salir de la deuda rápidamente (+ errores que se deben evitar)", por Ramit Sethi, iwillteachyoutoberich.com, 10 de agosto de 2021.

Empleos e Ingresos

"Encontrar las ideas correctas para hacer dinero (que cualquiera pueda hacer)", por Ramit Sethi, iwillteachyoutoberich.com, 28 de marzo de 2023.

Propiedad de la vivienda

"3 cosas prácticas que todo comprador de vivienda por primera vez debe saber, según la estrella de 'Cómo hacerse rico' de Netflix", por Lee Aquino, businessinsider.com, 25 de abril de 2023.

"Comprar una casa en recesión: ventajas, desventajas y asesoramiento de expertos", por Ramit Sethi, iwillteachyoutoberich.com, 20 de marzo de 2023.

"¿Debería comprar una casa ahora? (5 pautas y consejos de sincronización perfecta)", por Ramit Sethi, iwillteachyoutoberich.com, 15 de septiembre de 2021.

invertir

"Cómo negociar acciones (y averiguar si el comercio es adecuado para usted)", por Ramit Sethi, iwillteachyoutoberich.com, 27 de febrero de 2023.

"Aquí está nuestra opinión sobre el comercio diario en 2023", por Ramit Sethi, iwillteachyoutoberich.com, 3 de marzo de 2020.

"Cómo invertir en fondos indexados (Invertir en 5 minutos)", por Ramit Sethi, iwillteachyoutoberich.com, 27 de febrero de 2023.

"Carteras de inversión diversificadas: cómo crear una (+ ejemplos)", por Ramit Sethi, iwillteachyoutoberich.com, 27 de octubre de 2021.

"Inversión de alto riesgo frente a inversión de bajo riesgo (la realidad)", por Ramit Sethi, iwillteachyoutoberich.com, 16 de diciembre de 2022.

Parejas/Relaciones

"Amor y dinero: combinación de finanzas después del matrimonio", por Ramit Sethi, iwillteachyoutoberich.com, 27 de febrero de 2023.

"He estado escribiendo sobre dinero durante 15 años y puedo decirte que demasiadas parejas hablan mal sobre el dinero", por Ramit Sethi, businessinsider.com, 27 de febrero de 2019.

"Episodio 65. Gano $200k/mes. Él gana $2k. ¿Quién paga las citas? (Parte 2)", podcast I Will Teach You To Be Rich, iwillteahyoutoberich.com, octubre de 2022.

Asesoría financiera

"¿Necesito un asesor financiero? (¡La ÚNICA guía que necesita!)", por Ramit Sethi, iwillteachyoutoberich.com, 7 de julio de 2021.

(Estén atentos para obtener información importante sobre la divulgación al final de este episodio).

Christine Benz: Hola, y bienvenidos a The Long View. Soy Christine Benz, directora de finanzas personales y planificación de la jubilación de Morningstar.

Jeff Ptak: Y yo soy Jeff Ptak, director de calificaciones de Morningstar Research Services.

Benz: Hoy le damos la bienvenida a Ramit Sethi. Ramit es autor y experto en finanzas personales. Y este año, agregó una nueva línea de pedido a su currículum: presentador de televisión. Su serie Cómo hacerse rico debutó en Netflix en abril. Presenta conversaciones en profundidad con personas sobre sus vidas financieras. El primer libro de Ramit, Te enseñaré a ser rico, publicado en 2009, fue un éxito de ventas; una segunda edición del libro salió en 2019. Ramit es el fundador de iwillteachyoutoberich.com y también es el presentador de un podcast llamado I Will Teach You To Be Rich, que presenta conversaciones profundas con parejas sobre dinero. Ramit, bienvenido de nuevo a The Long View.

Ramit Sethi: Gracias por recibirme de nuevo.

Benz: Bueno, gracias por estar aquí. Creo que eres nuestro único invitado repetido hasta ahora, así que esto es genial.

Sethi: Me siento halagado.

Benz: Queremos hablar sobre su nuevo programa de Netflix Cómo hacerse rico. Te las arreglas para encontrar personas con las que te puedes identificar y haces un gran trabajo trabajando con ellas. Supongo que la pregunta es, ¿es difícil encontrar personas que estén dispuestas a abrirse completamente sobre su situación financiera? ¿O crees que se está volviendo menos tabú hablar de dinero?

Sethi: Es difícil. Es difícil de encontrar y lo he experimentado de dos maneras diferentes. Uno en el programa y otro en mi propio podcast donde entrevisto a parejas. Cuando comenzamos, no estábamos seguros de cuán abiertas serían las personas con sus finanzas porque realmente, especialmente en Estados Unidos, compartir sus finanzas es lo más íntimo que puede hacer. Mucho más íntimo que hablar incluso de tu vida sexual. De hecho, hay investigaciones que indican que es más probable que las personas hablen de eso en lugar de su deuda de tarjeta de crédito. Pero lo que descubrimos es que algunas personas en realidad están bastante dispuestas a compartir todo, todas sus finanzas, todos sus documentos, si creen que hay ayuda al final del túnel. Y realmente creo que eso habla de lo solas que se sienten las personas cuando se trata de dinero, que en realidad están dispuestas a compartir cualquier cosa y todo, si alguien puede ayudarlas.

Ptak: En uno de los episodios, una de las personas con las que estabas trabajando dijo que esperaba trabajar contigo en hojas de cálculo y declaraciones de patrimonio neto, etc., y se sorprendió cuando quisiste profundizar en las relaciones y otros temas más personales. aspectos de la toma de decisiones financieras. ¿Era común ese tipo de reserva en sus interacciones de que las personas querían permanecer en un nivel superficial, pero usted quería profundizar más para descubrir qué estaba pasando realmente?

Sethi: Siempre. La gente siempre piensa que entraré y les daré un presupuesto mágico que resolverá todos sus problemas financieros. Digo, "¿Quieres eso?" Ellos dicen, "¡Sí!" Digo, "¿En serio? ¿Cuándo fue la última vez que usaste un presupuesto?" Dicen: "En 1998 lo usamos durante tres meses". Digo: "Ni siquiera te gustan los presupuestos. Entonces, ¿por qué quieres que entre y te dé un presupuesto? ¡Eso apesta!". Pero, es interesante de dónde viene esta idea. La industria financiera habla así. Dirán frases: "Démosle a la gente las herramientas y la información para tomar las decisiones correctas". Las personas no son robots. No utilizan la información únicamente para tomar decisiones. La mayoría de las personas compran las cosas que quieren y luego encuentran una manera de justificarlo lógicamente más tarde. Entonces, todo este mito de que las personas se sientan y sopesan racionalmente todos los diferentes principios de toma de decisiones, es un mito total. La gente compra lo que quiere. No utilizan ratios, casi nunca cuando se trata de tomar grandes decisiones financieras. Y sí, quiero saber cómo crecieron con dinero. ¿Qué frases se dijeron alrededor de la mesa de la cena? ¿Cómo se sienten acerca del dinero? Y podemos llegar a los números y podemos hablar de proporciones, pero la mayoría de la gente está bastante sorprendida porque realmente piensan que voy a entrar con una calculadora en el bolsillo y hacer algunos cálculos. Eso no va a suceder.

Benz: Has estado teniendo estas conversaciones con la gente sobre sus finanzas por un tiempo. Hizo referencia a su podcast que hace con parejas, y ahora al programa de Netflix. ¿Ha mejorado en calentar a las personas y hacer que se sientan más cómodas al compartir algunos de los detalles más profundos sobre cómo llegaron al lugar en el que se encuentran con sus finanzas?

Sethi: Dios, eso espero. Lo he estado haciendo mucho. Entonces, si no lo he hecho, entonces hay un problema real. Te dejo a ti juzgar. He hecho alrededor de 100 episodios de mi podcast. Creo que hay una diferencia bastante marcada entre el episodio uno y el episodio más reciente. Compartiré un par de ideas que he tenido en el camino. Para lograr que las personas compartan esta información, parte de ella es simplemente filtrar. Solo deja muy claro que requerimos que compartas todo: ingresos, deudas, todo. Y así, algunas personas no se sienten cómodas con eso y eso está perfectamente bien. Pero no queremos secretos. Queremos saberlo todo porque eso me permite ayudarte.

La otra cosa es que me han dado el lujo del tiempo. Cuando hablo con la gente en mi podcast, bloqueo tres horas, pero siempre dejo una hora extra en caso de que se alargue y se haya alargado. Con el programa de Netflix, tuve la oportunidad de pasar semanas con personas. Eso significaba que pude verlos en persona, pude verlos en su casa, en su ciudad natal. También me mantuve en contacto. Les enviaba mensajes de texto cuando estaba en una costa diferente, "Oye, ¿qué está pasando? Cuéntame, hablemos". Y creo que la gente se sorprendió de que realmente me importara, pero me involucro. Estoy almorzando con ellos. Voy a conocer a su familia. Su éxito se convierte en mi éxito. Entonces, la construcción de una buena relación con la gente es muy importante. Yo diría que es al menos tan importante como ejecutar cualquier tipo de análisis. Si a la gente no le gustas y no creen que los entiendes, ese es el final de la conversación.

Ptak: ¿Ocurre alguna vez que las personas no son totalmente honestas contigo acerca de su situación financiera real? Hubo varias escenas en el programa en las que las personas sacaron montones de facturas impagas a pesar de que supuestamente ya le habían dado todos los detalles de su situación financiera. ¿Es eso un lugar común?

Sethi: Es interesante. No lo sabría si me mintieran. Pero casi parece absurdo que la gente me dijera la cantidad exacta de la deuda por la que estarían llorando abiertamente, algo que su madre dijo cuando tenían siete años y luego estarían escondiendo una factura del DMV. Creo que lo que es más común es que las personas usen el cubo mental de manera bastante efectiva para contarse una historia. Ves esto comúnmente con personas que tienen grandes cantidades de deuda de préstamos estudiantiles, como Frank en el programa de Netflix. La gente simplemente cuenta eso como algo totalmente diferente. Dirán: "Bueno, gano $70,000 y tengo una deuda de $10,000 en la tarjeta de crédito, así que me va bien". Digo, "¿Qué hay de esos $212,000 en deuda de préstamos estudiantiles?" Y simplemente miran hacia arriba y dicen: "Oh, realmente no pienso en eso". Digo, "Bueno, es deuda, ¿verdad?" Dicen: "Sí, pero me voy a morir con eso". Y es una especie de broma, pero también es una especie de no. Nuevamente, el análisis mental es tan abrumadoramente grande o tan intratable desde su perspectiva que simplemente ni siquiera lo cuentan. Y parte de lo que puedo hacer es decir, incluso si tiene una deuda de $ 200,000, podemos hacer un plan y podemos solucionar esto, pero debemos ser honestos con nosotros mismos y con las personas que nos rodean. .

Benz: Quiero dar seguimiento a esta idea de agitación mental. ¿Crees que a veces puede ser saludable para las personas tener cubos en su lugar, diferentes silos de dinero? ¿O crees que generalmente no es una buena idea?

Sethi: Creo que en realidad puede ser bastante efectivo si lo usa estratégicamente, así que le daré un ejemplo. Tengo lo que llamo las 10 reglas del dinero de Ramit: estas son mis reglas, no las tuyas. Son solo las reglas que he desarrollado y algunas de ellas son bastante sencillas, como ahorrar un 10 %, invertir un 20 % de las cosas básicas brutas. De nuevo, ajusta los números si quieres tomar prestada mi regla para tu propia situación. Pero también tengo cosas como nunca cuestionar gastar dinero en libros, aperitivos, salud o donar a la recaudación de fondos de caridad de un amigo. Entonces, si veo algo relacionado con la salud o un libro, hecho. No me importa cuánto cueste, no es una pregunta; me lo voy a gastar. Creo que es importante que inventemos algunas categorías o incluso elementos en nuestra vida en los que digamos, me estoy dando la libertad de no pensarlo dos veces. E intuitivamente, todos los padres saben esto porque si alguna vez compraste una determinada marca de pañales, no te importa cuánto te cueste, ese es mi pañal y eso es lo que voy a comprar. Entonces, todos sabemos que tenemos algo en nuestra vida en lo que gastaremos cualquier cosa. Mi pedido para todos es que sean estratégicos al respecto y que realmente digan, ya sea "Me encanta esta marca de atún" o "Me encanta este paquete de chicles". O podría ser tan extravagante como "Me encanta esta marca de abrigo de cachemir". Depende de usted, ¿cuál es su vida rica? Pero quiero que seas estratégico al respecto y puedes usar el análisis mental para ayudarte.

Ptak: ¿Planea hacer un seguimiento de las personas que presentó en el programa para ver si pudieron implementar cambios positivos a largo plazo en sus vidas financieras?

Sethi: Oh, sí, de hecho lo tengo. Me acerqué a ellos y comencé a compartir sus historias recientes, que datan de hace un año cuando filmamos, en mi podcast. Y recientemente he compartido la historia de Matt y Amani. Son la primera pareja que ves en el episodio uno. Y he compartido la historia de Natalie, a quien ves también en el episodio uno. La conocí en Rodeo Drive. Y presentaré la mayor parte del elenco posible. Por lo tanto, puede verlos en mis videos de YouTube y escucharlos y repasamos todos sus números, lo que ha cambiado y, en algunos casos, lo que no ha cambiado.

Benz: Bueno, eso es lo que quería preguntar. Pensando en esos episodios, especialmente en una persona, esos fueron los que me dejaron un poco preocupado. Pero veré adónde fueron; Te seguiré en eso. Quería volver a tu tesis, algo de lo que hablas mucho, que es esta idea de visualizar lo que llamas vidas ricas, y esto es algo de lo que hemos hablado antes. Has notado que cuando las personas hablan de sus vidas ricas, a menudo lo hacen en términos de lo que no quieren hacer versus algo que sí quieren hacer. ¿Por qué crees que es así y qué tipo de preguntas les haces para que vean sus ricas vidas de una manera más positiva y para caracterizarlos de una manera más positiva?

Sethi: Es algo tan peculiar que todos hacemos cuando nos preguntan ¿cuál es tu rica vida? A menudo respondemos articulando una lista de cosas que no queremos hacer: "Bueno, no necesito comer en los restaurantes más lujosos; no es como si tuviera que volar en un jet privado". Y empezamos a recitar esta letanía de frases y puedo ver a la gente, puedo ver sus ojos y los observo, y te apuesto que si les pregunto 10 minutos después, ¿recuerdas lo que me dijiste? No tendrían idea. Es casi este conjunto automático de frases de cosas que no quieren hacer, y creo que eso viene de los guiones invisibles culturales profundos que tenemos alrededor de la naturaleza puritana del dinero en este país. Que si somos realmente capaces de reconocer abiertamente lo que queremos hacer, lo que nos encantaría hacer, seremos vistos como frívolos u otras frases negativas que puedes asociar con los ricos. Y entonces, quiero tomar esa idea de casi convertir la palabra "rico" de un epíteto a algo aspiracional. Y de nuevo, tu rica vida puede ser tuya. Tu rica vida es muy diferente a la mía.

Entonces, hago algunas cosas; Utilizo algunas técnicas. Les preguntaré: "¿Cómo es su rica vida?" Casi todo el mundo me dice la misma respuesta: "Quiero hacer lo que quiero, cuando quiero". Digo, "Está bien, ¿qué quieres?" Solo me miran con la boca abierta. Eso realmente es un hallazgo notable que la mayoría de nosotros nunca hemos pensado en nuestra rica vida. Vamos a trabajar, volvemos a casa, invertimos, ahorramos. Nos preocupamos por el precio del cereal, pero en realidad nunca pensamos para qué sirve. Entonces, les haré otra pregunta: "¿En qué les encanta gastar dinero? No como, pero ¿en amor?" Y todo el mundo lo sabe intuitivamente. La respuesta más común es comida, la siguiente es viajar. El tercero es salud y bienestar, y el cuarto es conveniencia, y hay muchos otros. Yo los llamo diales de dinero. Luego sigo con una segunda pregunta, digo "Me encanta. ¿Qué pasaría si pudieras cuadriplicar la cantidad que gastaste en eso? ¿Cómo se vería y sentiría?"

Y este es un momento tan hermoso porque la mayoría de nosotros nunca imaginamos gastar más en las cosas que amamos. Solo nos han dicho todos los que nos rodean y todos los expertos financieros que hay que recortar todo: 5% en espárragos, 5% en vivienda, 5% en autobuses. Entonces, alguien entra aquí y dice: "Vaya, me encanta que te guste viajar. ¿Qué pasaría si pudieras cuadriplicarlo? ¿A dónde irías? ¿A quién llevarías contigo? ¿En qué asiento de la aerolínea volarías?" Entonces, esas son un par de técnicas que uso. Voy más profundo: haré una lista de deseos de 10 años; Hablaré del día perfecto. Señalaré que en su día perfecto, ciertamente no hablaron de pasar una hora y media lavando ropa. Entonces, ¿sería posible que usemos un poco de dinero para resolver ese problema? Pero en general, lo que quiero hacer es cambiar la conversación de la negatividad y la restricción a una que sea realmente divertida e inspiradora y que tu rica vida te quede como un guante hecho a mano.

Ptak: ¿Qué opinas sobre las listas de deseos? Parece que podrían ser muy polarizantes. A algunas personas les gusta tener una lista de experiencias por las que se esfuerzan, mientras que otras piensan que las personas deberían trabajar para que cada día sea especial, no solo el safari africano, por así decirlo. ¿De dónde vienes en eso?

Sethi: Recuerdo cuando estaba aplicando a las universidades y había esta pregunta frecuente de una universidad muy selectiva y decía: ¿Deberían los estudiantes intentar tomar una clase más fácil y obtener una A o deberían intentar tomar una clase más difícil y obtener una B? ? Y la universidad fue bastante directa. Dijeron que siempre alentamos a nuestros prospectos a tomar una clase más desafiante, pero en nuestra experiencia, nuestros estudiantes toman la clase más desafiante y obtienen una A. Y eso me encanta. Esa lección hay algo que yo llamo sí y sí. ¿Deberías vivir una vida rica hoy? Sí. ¿Y deberías vivir una vida aún más rica mañana? Sí. Entonces, nuestra rica vida actual podría significar comprar un cargador adicional para su teléfono, por lo que tiene uno en la cocina y otro en el dormitorio. ¿Qué es eso, $29? Fantástico. Una vida más rica en el futuro podría ser que al final de este año se tomen unas hermosas vacaciones y pasen dos días adicionales solo ustedes dos. O podría ser dentro de tres años donde celebres tu aniversario en el extranjero, o en un fantástico restaurante. Entonces, creo que puedes hacer ambas cosas. Por supuesto, necesita conocer sus números, pero más allá de conocer sus números, también debe crear una visión, y esa visión comienza hoy y puede expandirse mañana.

Benz: ¿Quería preguntarle si es difícil dejar de lado sus propias nociones sobre la gestión financiera cuando trabaja con personas? En el programa presentaste a una pareja que está planeando una boda y descubrió que era más costosa de lo que esperaban. Y mientras miraba eso, mi reacción fue, por supuesto, ¡deberían encogerlo! No deberían tener esa boda costosa. Y, sin embargo, fueron y, a instancias de usted, hablaron con sus padres, y los padres acordaron aportar algunos fondos para la boda. Entonces, me pregunto cómo lidia con sus propios pensamientos sobre la gestión financiera prudente cuando trabaja con personas que tienen una visión diferente del mundo.

Sethi: Me encantaría responder eso, pero primero tengo una pregunta para ti, Christine. Dijiste que naturalmente pensabas que deberían reducir su boda. ¿Por qué pensaste eso?

Benz: Bueno, creo que hay elegancia en hacer lo que puedes pagar, y creo que las cosas más baratas se pueden hacer con mucha elegancia. Entonces, supongo que eso era lo que estaba pensando, oh, esto podría ser tan hermoso si fuera un poco más pequeño y dentro de tu presupuesto.

Sethi: Fantástico. Bien, entonces esto es hermoso. Esto realmente saca a la luz algunos de nuestros puntos de vista profundamente arraigados sobre el dinero. Vengo de un fondo indio. Si sabes algo de las bodas indias, sabrás que son extravagantes, maximalistas. Son celebraciones culturales y familiares. En mi cultura, se espera que invites a todos en tu comunidad y, de hecho, eso es exactamente lo que hice. Lo combiné con la planificación financiera: estaba ahorrando para mi boda incluso antes de conocer a mi esposa porque sabía que algún día me casaría y quiero tener una boda increíble y ni siquiera quiero que el dinero sea una. de las cinco principales preocupaciones. Entonces, estaba guardando dinero diligentemente bien en mis 20 años.

Cuando conocí a Sarah y Reggie, quienes en el programa estaban discutiendo una boda, les pregunté: "¿Es esto importante para ti?". Ellos dijeron: "Sí". Le dije: "¿Es parte de tu rica vida?" Ellos dijeron: "Sí". me dio curiosidad Le dije: "Dime por qué". Y conozco sus antecedentes. Tienen antecedentes culturales, lo que también fomenta la unión familiar durante las bodas. Le dije: "Está bien, genial. Necesitamos encontrar una manera de asegurarnos de que puedas pagar esto. Pero si quieres gastar mucho dinero en esto, encontremos una manera de hacerlo". Entonces, mi enfoque cuando se trata de trabajar con personas, ya sea en el programa, mi podcast o a través de mi boletín informativo, no es decirles a las personas que es una mala decisión, porque en primer lugar, creo que una gran boda es increíble siempre que te lo puedes permitir También creo que si quieres comprar una moto de cross, no me gustan las motos de cross. No ando en motos de cross, pero si quieres comprar una moto de cross y es tu vida rica, digo: "Fantástico, averigüemos cómo usar tu dinero para hacerlo". Entonces, a menudo tengo que dejar de lado mis puntos de vista personales. Como alguien me dice: "Ramit, nos retiramos a los 30 usando tu libro y manejamos por todo el país en una casa rodante". Personalmente, no quiero tener un RV, pero les encanta. Digo, "Fantástico. Esa es tu rica vida; es totalmente diferente a la mía". Esa es la belleza de diseñar intencionalmente tu rica vida.

Ptak: Quería cambiar y hablar un poco sobre presupuestos y gastos conscientes. A menudo hablas de un plan de gastos consciente y tienes una hoja de cálculo gratuita que la gente puede descargar. ¿Puedes hablar de en qué consiste eso?

Sethi: No soy fanático de los presupuestos. No conozco a nadie que mantenga efectivamente un presupuesto a largo plazo. Y también, mi peor infierno en este planeta es sentarme y tener 58 años y seguir el precio de los espárragos en Safeway. No quiero vivir esa vida, nunca. Además, en realidad lo encuentro muy poco interesante. Gasté tanto el mes pasado, ¿qué me dice eso sobre el futuro? Y cuando aplica la psicología a los presupuestos, reconoce rápidamente por qué no se cumple. Aquí está el mensaje básico de los presupuestos: "OK, persona común en la calle que realmente no presta atención a su dinero, quiero que abras una hoja de cálculo, una vez más, la mayoría de la gente ni siquiera usa Excel, quiero que abras una hoja de cálculo, quiero que encuentre todos los gastos que gastó en los últimos 12 meses. Los gastos que no registra en absoluto y de los que se siente realmente culpable. Adelante, pase los próximos dos meses tratando de reunir toda esa información y escribirla o integrarla de alguna manera. Y luego ves un montón de números y quiero que mágicamente le des sentido y luego lo uses para decidir qué hacer a continuación. Por cierto, tienes que hacer esto para el resto de tu vida." ¿Es una sorpresa que nadie realmente mantenga un presupuesto a largo plazo?

El hecho de que esto no se haya descubierto en la industria financiera me sorprende absolutamente, y atribuyo mucho de esto a mis estudios de psicología en Stanford cuando me di cuenta de ciertas cosas sobre cómo somos avaros cognitivos, cómo racionamos cuidadosamente nuestra atención en las cosas que importan. Entonces, para mí, quiero simplificar y quiero centrarme en los elementos de alto apalancamiento en finanzas personales. Yo las llamo "las grandes victorias". Y con un plan de gastos consciente, creo que tengo uno en mi sitio web, iwt.com/csp. Hay cuatro números que sigo, yo también los sigo personalmente. El primero son los costos fijos. Y le doy a la gente un porcentaje real. Creo que la especificidad es realmente útil. Costos fijos, del 50 % al 60 % del salario neto, que incluye el alquiler o la hipoteca, los servicios públicos, cualquier pago de deuda, cable, alimentos, todo lo fijo. La siguiente categoría a la que le doy seguimiento son los ahorros, del 5 % al 10 % para llevar a casa, aunque, por supuesto, me encantaría ver más. Lo siguiente son las inversiones, del 5 % al 10 % del beneficio neto; por supuesto, me encantaría ver más porque ahí es donde se genera la riqueza real.

Y luego mi última categoría es mi favorita: gasto sin culpa, eso es del 20% al 35% del salario neto. Entonces, tienes esos cuatro números, puedes sentarte solo o con un compañero. Y puede decir: "Está bien, hagamos un mapa: nos lleva 15 minutos recorrer el 85 % del camino. Decidamos qué queremos hacer este año. ¿Queremos ir a este gran restaurante? ¿Quieres hacer un viaje con nuestra familia? ¿Nos importa un buen hotel? Ups, eso no encaja en nuestros números. Muy bien, ahorremos un poco más este año y podemos hacerlo el próximo".

Benz: Una cosa de la que hablas mucho es el papel del tiempo. Entonces, cómo se relaciona el tiempo con el dinero y cómo las personas a veces siguen estos pasos para ahorrar dinero que termina costándoles mucho tiempo. ¿Puede hablar sobre cómo aborda eso y cómo quiere que las personas tengan en cuenta su propio tiempo en las decisiones financieras que podrían tomar?

Sethi: Me encantaría que la gente se quedara despierta un sábado por la noche investigando diferentes cuentas de ahorro como lo hago yo, pero la mayoría de la gente en realidad tiene una vida, así que no van a hacer eso. Así es la vida. Por eso recurren a personas como yo. Y es por eso que acuden a usted en busca de consejo también. El hecho es que quiero que la gente dedique menos de una hora al mes a sus finanzas personales, no solo porque lo ignoren, eso sería ineficaz. Sino más bien porque tienen sistemas configurados que manejan automáticamente sus ahorros, manejan automáticamente sus inversiones, e incluso incorporaron un pequeño amortiguador en caso de que la llanta de su automóvil se desinfle.

Cuando se trata de tomar grandes decisiones financieras, somos súper irracionales. Me encanta sinceramente. Es solo la condición humana. Pasaremos más tiempo buscando qué restaurante genial abrió para salir un sábado por la noche, que investigando el costo real de comprar una casa. Es absolutamente loco. Tienes personas que literalmente mantienen una página de Yelp masiva, o donde sea que estén rastreando sus restaurantes, y luego les preguntas qué porcentaje de los ingresos brutos se destina a la vivienda. Son como, ¿qué significa asqueroso? Voy, está bien, genial. Empecemos desde el principio.

El hecho es que no puedo regañar a la gente por eso porque hay muchas cosas que no sé. Si me preguntas cómo funciona mi auto, no tengo ni idea, solo le meto la llave y gira, genial, vamos. Entonces, lo que suelo hacer es decir, hagamos bien las cosas importantes. Asegurémonos de que por defecto tu dinero se está ahorrando, se está invirtiendo, y además te sientes libre de culpa cuando sales a comer a un restaurante, puedes pedir postre. No tiene que gastar mucho tiempo, pero sí debe obtener los elementos de alto apalancamiento correctos. Esas serían cosas como comprar una casa, comprar un automóvil, cualquier tipo de deuda que pueda estar tomando. Hágalo bien y entonces el precio del café realmente no importa.

Ptak: Algunas de las personas que presentas en el programa están soportando grandes niveles de deuda. ¿Cómo pueden las personas en esa situación encontrar una vida rica incluso cuando el proceso de pago de la deuda puede ser una especie de arduo trabajo? ¿Tienes algún truco que puedas compartir?

Sethi: Jeff, mucho es psicológico. Es esta idea que es abrumadora y nunca voy a salir de debajo de esto. Y a veces simplemente hablando con alguien como yo, que viene y dice, mira, vas a estar bien. He hablado con personas con una deuda de $50,000, he hablado con personas con una deuda de $800,000 y podemos hacer un plan. Podemos poner esto en marcha. Puede llevar algo de tiempo, pero podemos hacerlo. Y solo escuchar a alguien decir que vas a estar bien, es muy útil. Curiosamente, el 90% de las personas con las que hablo que tienen deudas no saben cuánto deben. ¿Por qué lo harían? No quieren abrir esos sobres y esos correos electrónicos, solo son malas noticias. Y el 95% de las personas con deudas con las que hablo no saben la fecha de pago de su deuda. Para mí, eso es realmente una gran oportunidad.

Es como cuando esperé en la fila para In-N-Out, esa hamburguesería en California, y siempre hay una fila larga, especialmente si estás afuera en el autoservicio. Y lo que hacen es algo muy inteligente: tienen a alguien parado afuera que toma tu pedido y en el momento en que das tu pedido todavía estás esperando en la fila durante otros 20 minutos. Pero simplemente sientes que conocen mi pedido, lo están haciendo. Solo hay esta sensación de alivio. Hay una luz al final del túnel. Entonces, hablaré con personas como Frank en el programa, o como otros en mi podcast, que tienen una deuda de $ 50,000, $ 100,000, $ 300,000 incluso más, y trabajaremos juntos. Ni siquiera saben cuánto deben. Sacaremos los papeles, los conectaremos a una calculadora y verán, Dios mío, en diciembre de 2041, mi deuda estará pagada. Está bien, falta mucho tiempo para eso, pero al menos ellos lo saben.

Y una vez que conseguimos esa victoria, les doy cinco a través de la pantalla o en persona. Digo, "¡Genial, lo sabemos! Está bien, son 20 años. ¡Pero lo sabemos!" Luego digo: "Solo hazme un favor, agrega $50 al mes a esa deuda, solo mira. Veamos qué sucede". Y eso a menudo reduce esa deuda por años, y puedes ver que sus ojos se abren como platos. Ese es el momento en que han hecho la conexión. El hecho de que puedan tomar el control. Todavía no entienden las tasas de interés y el tiempo, el valor del dinero. No entienden eso, ni necesitan hacerlo en este punto; todo lo que necesitan saber es que pueden ver su futuro en la pantalla y pueden afectarlo. Y ese es un momento poderoso.

Benz: En el programa, hablas sobre trabajos e ingresos además de solo gastar, lo cual aprecio. Varias de las personas que presentaste en el programa obtuvieron sus ingresos de formas no tradicionales. Un par de personas eran personas influyentes y otra estaba involucrada en marketing multinivel, sobre lo que aprendí un poco durante el programa. ¿Cómo haces para que las personas en esos roles sean realistas sobre su potencial de ganancias sin anular sus sueños de seguir cualquier tipo de trayectoria profesional que les interese?

Sethi: Christine, por eso me pagan mucho dinero. Tienes razón. ¿Cómo los ayudo a ser realistas, porque, francamente, si vas a ser una persona influyente, eres un poco delirante de todos modos, y luego también los animo? Esa es una línea muy fina para hacer. Entonces, hay muchas técnicas diferentes que uso. A veces digo, "¿Cómo te va?" Muchas veces son como, "Oh, no va bien". Digo, "OK, ¿cuánto tiempo ha estado sin ir bien?" Son como, "Cuatro años". Estoy como, "¿Va a cambiar algo en los próximos cuatro años?" Y nadie realmente les ha preguntado eso, y lo estoy haciendo de una manera agradable. Sí, estamos hablando de algo un poco deprimente, pero estoy sonriendo. Estoy como, "¿Crees que algo va a cambiar? Vamos, dime la verdad". Y creo que esa relación llega muy lejos.

A veces compartiré puntos de vista en los que en realidad nunca pensaron. Por ejemplo, si alguien va a dedicarse a tiempo completo como influencer, es posible que no se dé cuenta de que ahora es responsable de ciertos impuestos y retenciones, etc. Y van a tener ingresos variables donde ganan $20,000 en un mes y luego nada durante seis meses. Y podría preguntarles: "Oye, ¿cómo manejarías eso?" Y sus ojos se abren como platos porque se dan cuenta de que nunca pensaron en eso. A veces tengo que ser extremadamente directo y honesto. En el caso del MLM... Realmente odio los MLM. Simplemente los odio. Son depredadores, casi nadie que participa en ellos tiene éxito, y utilizan una variedad de técnicas psicológicas que encuentro muy poco éticas. Entonces, tuve la oportunidad, en realidad me sorprendió, no sabía esto antes de conocerla. Pero tuve la oportunidad de hablar con alguien que está involucrado en MLM. De hecho, fui a una conferencia de MLM.

Benz: Ramit, ¿puedes explicar qué es eso? Tuve que buscarlo en Google mientras lo veía.

Sethi: marketing multinivel.

Benz: Si.

Sethi: Bueno, muchos de nosotros confundimos el marketing multinivel. Hay una especie de relación, aunque la confundimos con un esquema piramidal. Pero algunos de nosotros hemos escuchado algunas de estas compañías de MLM, y hay una variedad de características diferentes que tienen los MLM. A menudo sabrá de ellos porque animan a sus amigos y familiares a unirse y vender también. Hay una variedad de estas cosas que probablemente todos crecimos escuchando sobre estas. Es muy complicado porque están justo al borde de ser ilegales, pero no lo son, y tienen un trasfondo legal muy sólido en mi opinión, muchos de estos deberían estar completamente fuera de la ley. Si nos fijamos en las estadísticas, las personas involucradas en los MLM casi nunca ganan dinero, pero se presentan convenientemente como una forma de obtener ingresos pasivos mientras trabajan desde casa, y así sucesivamente, el sueño americano, bla, bla, bla.

Tuve la oportunidad de hablar sobre esto frente a la cámara con alguien que está involucrado en un MLM y lo que fue realmente interesante fue que en realidad había ganado bastante dinero un mes y luego no había ganado tanto en mucho tiempo. Y sé por mi experiencia en psicología, la misma dinámica que se usa en las máquinas tragamonedas. Que si ganas una vez, tiendes a querer volver para un refuerzo variable. Te encanta la idea de que podrías estar ganando solo ese otro sorteo de tragamonedas. Y mucho de eso es bastante poco ético. Por lo tanto, es mi trabajo ayudar a las personas a que lo vean amablemente, pero también es mi trabajo reconocer que van a hacer lo que van a hacer. No es mi vida, es la de ellos. Puedo compartir mi perspectiva. A veces puedo decirles sin rodeos: "Yo nunca haría esto, creo que deberías parar". Pero en última instancia, tengo que hacerlo de una manera que me permita ser honesto pero dejar que ellos tomen la decisión.

Ptak: Quería cambiar de marcha y hablar sobre la propiedad de la vivienda. A veces se le caracteriza como anti-propietario. Su posición parece más matizada que eso. ¿Puede compartir sus pensamientos sobre la propiedad de vivienda de manera más amplia?

Sethi: El hecho de que se me considere contrario a la propiedad de vivienda porque animo a las personas a calcular la compra más grande de sus vidas, muestra cuán lejos llega la propaganda a favor de la propiedad de vivienda en este país. Es totalmente absurdo. Permítanme dejar muy clara mi posición: creo que debe calcular los números cuando va a comprar una casa, porque a veces comprar una casa puede ser una gran decisión financiera, a veces alquilar puede ser una gran decisión financiera y, a veces, alquilar puede ser una gran decisión financiera. ser una mejor decisión financiera que comprar una casa. He alquilado por elección durante unos 20 años. He vivido en San Francisco, Nueva York, LA. Podría comprar una casa hoy. Y elijo alquilar, por una variedad de razones, incluido el estilo de vida y las finanzas, y he ganado más dinero alquilando que si fuera propietario, mucho más. ¿Por qué?

Porque la mayoría de nosotros simplemente tomamos el número más grande y restamos el otro número y decimos: "Granny compró una casa en Austin, Texas, en 1970 por $ 100,000 y Granny la vendió por $ 1 millón, Granny ganó $ 900,000". Digo, "¿Alguna vez has escuchado la palabra inflación? ¿Sabes qué es eso? ¿Cuántas veces Granny reemplazó su lavadora y secadora? ¿Y qué hay del concreto en la parte de atrás? pago? Y también, ¿qué pasa con su tiempo de trabajo yendo a Home Depot? ¿Alguna vez consideró eso?" Dicen, "No, no, no, pero son $900,000". Digo: "Toma una calculadora y no me hables hasta que hagas los números".

Estamos ciegos a los números porque en este país tenemos propaganda: "Ser dueño de una casa es la mejor inversión que jamás harás. Estás tirando el dinero en el alquiler". Es gracioso, nadie dijo nunca que estás tirando el dinero en un restaurante. "Estás pagando la hipoteca de tu arrendador". Es gracioso, nunca pareces estar preocupado por pagar la hipoteca del dueño de tu restaurante de sushi. Pero de repente usamos estas frases casi religiosas cuando se trata de comprar una casa. Comprar una casa puede ser bueno, puede que ganes dinero, puede que no. Probablemente no obtendrá los números correctos a menos que realmente los ejecute. Alquilar también puede estar bien. Por lo tanto, odio especialmente cuando escucho que los jóvenes se sienten culpables y avergonzados de alquilar. Nunca se sienta culpable por alquilar, en realidad puede ser una decisión financiera fantástica, pero necesita calcular los números.

Benz: Una de sus reglas para ser propietario de una vivienda es que las personas deben tener en mente un horizonte temporal de 10 años para vivir en la casa. ¿Puedes explicarnos cómo llegaste a eso?

Sethi: Si miras una tabla de amortización, bueno, antes que nada, déjame decirte que perdí como el 98% de las personas que escuchan en este momento porque la palabra amortización ni siquiera suena bien. Nadie sabe lo que es eso. Pasan más tiempo eligiendo su mosaico que escribiendo la palabra calculadora de amortización. Permítanme establecer, estoy seguro de que todos acaban de dejar este podcast. Cuando vamos a comprar una casa, mucha gente empieza a lanzar todas estas palabras con mucho fervor: "Bueno, estoy creando capital". Bien, ¿cuánto capital estás construyendo? "Bueno, es equidad; estoy tirando dinero en mi alquiler". Digo, "¿Alguna vez has mirado la tabla de amortización? ¿Sabes que en los primeros 10 años estás pagando básicamente una participación mayoritaria?" Ni siquiera saben qué es el interés, qué es el principal. Nuevamente, no estoy culpando a nadie, estos son conceptos complejos, pero si vas a comprar una casa. Será mejor que entiendas esto.

Por lo tanto, en los primeros 10 años de ser propietario de una vivienda, nuevamente, dependiendo de la ubicación, el costo, etc., a menudo encontrará que está gastando más simplemente pagando intereses de lo que está poniendo para el principal. Y muestro esto. Publiqué un video con una calculadora y le muestro a la gente los cálculos en mis redes sociales. Si se va en los primeros 10 años y tiene en cuenta todos los costos de cierre, todos los costos de transacción, todo el mantenimiento y los costos de muebles nuevos, a menudo es común que descubra que realmente perdió dinero. Ahora bien, esto es impactante para la gente. Dicen: "¿De qué estás hablando? Lo compré por $360 000, lo vendí por $400 000. Gané $40 000". Digo, "Está bien, muéstrame los $ 40,000". "Bueno, está esta cosa y luego nos volvimos recurrentes, yo no..." No ganaste tanto cuando restaste todas las tarifas. Por lo tanto, es importante como algunas pautas generales, por ejemplo, planificar quedarse durante al menos 10 años. Si te vas después de las 9:5, está bien, no te haré nada. Pero cuanto más tiempo se quede, más podrá repartir esos costos como la mantequilla de maní. Distribúyalos a lo largo de muchos años, lo que comienza a hacer que la acumulación de capital sea realmente posible.

Ptak: Queríamos hacerle una o dos preguntas sobre inversiones. No profundiza demasiado en la inversión en el programa, excepto para promocionar fondos indexados y brindar los conceptos básicos sobre la asignación de activos. Pero una de las personas que perfilaste se había metido en la madriguera del comercio y estaba tratando de recuperar el equilibrio. ¿Cómo lo convenciste de que abandonara esa búsqueda?

Sethi: Esta es una gran pregunta porque los comerciantes son muy difíciles de persuadir para que se detengan. La investigación muestra que la mayoría de estos comerciantes perderán dinero a largo plazo. Casi nunca ganan dinero. Los veo en Twitter, su nombre de usuario en Twitter tiene la palabra comerciante. Ya estoy como, oh Dios. Y luego empiezan a darme consejos sobre inversiones. Estoy como, ¿por qué aceptaría el consejo de un tipo que tiene la palabra comerciante en su nombre de usuario y tiene una foto de una cabra? Confía en mí, no estoy aceptando ningún tipo de consejo financiero o de otro tipo del Sr. Goat aquí. El problema es que los comerciantes, como los jugadores, realmente creen que el éxito está a la vuelta de la esquina y, a veces, incluso prueban el éxito. "Oh, Dios mío, compré esta acción y subió un 200%. Oh, eso es tan fantástico". Y a veces en realidad vendían y ganaban dinero con eso. El problema es que, como sabemos, no se puede hacer eso de manera constante a largo plazo. Perderás, incluso las personas elegantes que visten trajes elegantes en Nueva York en Wall Street, pierden. Por lo tanto, lo más simple que puede hacer es aceptar la investigación que dice que la inversión pasiva de bajo costo será la mejor estrategia de inversión a largo plazo.

Problemas con eso, como ya mencioné, tienen la falacia de los jugadores. En Estados Unidos no queremos ser promedio en nada, aunque por definición, la mayoría de nosotros lo somos. Y entonces, la gente dice: "No quiero el promedio; el 7% es muy aburrido. Me llevará mucho tiempo ganar dinero". Digo "Oh, Dios, lo que sea; ya no estoy tratando de convencerte". Entonces, en el caso de Christian en el programa, en realidad le había ido bastante bien a través de su 401(k) diversificado. Lo había hecho muy bien, así que lo dejé cocinar un poco. A veces no necesito dejar claro el punto desde el principio. Solo dejo que se cocine. Y descubrimos en cámara que había perdido decenas de miles de dólares, incluso su esposa no lo sabía. Ese fue un gran momento, por cierto. Yo estaba como adelante, hablen entre ustedes. Y al mismo tiempo, también les pregunté a ambos, son una pareja fantástica, les dije: "¿Cuál es su rica vida? ¿Qué quieren hacer juntos?" Y me contaron esta hermosa visión: querían construir un imperio juntos. Quieren jubilar a la mamá de Christian. Quieren hacer todas estas cosas hermosas. Le dije: "Genial, puedes hacer esto. Hagamos que suceda. Pero echemos un vistazo a lo que está pasando aquí".

Y cuando aumenté las apuestas por ellos y los ayudé a cocrear una visión, quedó claro que algunos de los comportamientos financieros disfuncionales que estaban usando no les estaban sirviendo. Pero si hubiera entrado, pateado la puerta y dicho: "¡Deja de elegir acciones!" Habrían echado un vistazo y dicho muchas gracias, pero no gracias. Entonces, mi trabajo consiste en ayudar a las personas a crear una visión de una vida rica y luego, a menudo, se dan cuenta de que sus propios comportamientos no les sirven.

Benz: Me gustaría conocer su opinión sobre las criptomonedas. Tuviste esta gran metáfora sobre cómo las partes de nuestros portafolios son como las diferentes piezas de un guardarropa y comparaste la pieza criptográfica con Crocs, bastante despectivamente, como sugiriendo que no necesitas esto, esto no se verá bien en ti. . ¿Puedes explicarnos tus pensamientos sobre las criptomonedas?

Sethi: Bueno, creo que las criptomonedas son una excelente manera si quieres especular; es fantástico, es bastante volátil. Creo que si tienes una cartera completamente diversificada y has manejado todo, todo está automatizado y dices: "¿Sabes qué? Quiero tomar del 1% al 5% de mi cartera y divertirme". Fantástico. El problema es que cuando hablo con estos fanáticos de las criptomonedas, quienes, por cierto, desaparecieron en el último año y medio, decían: "Estoy totalmente interesado en las criptomonedas". Digo, "¿Tienes una cartera diversificada?" Y me miran como si fuera un viejo y dicen: "Diversificación, eso es para boomers". Y simplemente digo: "Estás condenado, no hay nada que pueda hacer para ayudarte". La idea de que sus inversiones deben convertirse en su identidad es el principio del fin. Y ves que cuando tienes a estos bromistas con ojos de láser en Twitter publicando todas estas acciones de memes y diciendo criptomonedas sobre fiats sobre bla, bla, bla, todos estos argumentos no tienen ningún fundamento.

No es sorprendente que exhibiera muchas dinámicas de culto que estudié en la universidad: lenguaje interno, en grupo, fuera del grupo, todo tipo de cosas. Bueno, adivina qué, la mayoría de estas personas perdieron mucho dinero y todos parecieron desaparecer. Muchas personas que me envían mensajes, porque soy muy abierto con respecto a las criptomonedas y la dinámica que las rodea, todas borran sus cuentas, se han ido. Sin embargo, los que se quedan, fascinantemente, continúan publicando sobre criptografía. Estoy como, wow, has perdido el 70% de tu dinero, sigues publicando, como si eso fuera a funcionar. Sigue publicando hermano, seguro que todo vuelve. Y de nuevo, no me importa si la gente se divierte un poco con el dinero y las inversiones, una vez que tenga una cartera completamente diversificada. Pero lo que a menudo encuentras si realmente profundizas y lo he hecho, he hablado con miles de criptomonedas, ni siquiera los llamo inversores, son especuladores, y realmente uno de los principales argumentos en el fondo que admiten es , "Si tuviera que adoptar simplemente una estrategia de inversión pasiva, me llevaría mucho tiempo ganar dinero. Estoy impaciente, no quiero esperar. Por lo tanto, lo voy a hacer todo ahora, porque esto es mi única oportunidad". Y simplemente rechazo esa premisa.

Ptak: Has hablado sobre parejas e interacciones que has tenido con ellos sobre su vida financiera en varios momentos de nuestra conversación. Entonces, un debate perenne en el contexto de las parejas es si deben combinar todo, mantener cuentas separadas o usar una especie de sistema híbrido. La pregunta es, ¿cuál de ellos es favorable en tu opinión?

Sethi: Te diré mi opinión, pero también te diré lo que veo con las parejas. Mi opinión, lo que yo preferiría, es que la gente use un sistema híbrido, que es una cuenta conjunta que cubre los gastos conjuntos y luego cuentas individuales separadas con dinero que no tiene preguntas, te gusta para masaje, te gusta para golf, lo que sea. No siempre veo eso, no siempre veo eso, y aquí hay algo realmente interesante que aprendí sobre las estructuras de cuentas en parejas. Muchas personas tienen cuentas conjuntas. Muchas personas no combinan cuentas. Eso por sí solo no es indicativo de si van a tener éxito o no con el dinero. Lo que es mucho más indicativo es que las parejas que realmente se sientan y hablan sobre cómo quieren que su dinero trabaje juntos, tienden a establecer cuentas conjuntas. Entonces, no son las cuentas conjuntas las que hacen que las personas en una relación sean exitosas, es el hecho de que realmente se sentaron y hablaron sobre ello. Y lo sé porque hablo con parejas que se sentaron, hablaron intencionalmente al respecto y dijeron: queremos llevar cuentas separadas. Y lo están haciendo muy bien. Entonces, no son las cuentas per se las que determinan si una pareja va a tener éxito o no; es que están hablando de eso y hablando de eso regularmente.

Benz: ¿Crees que es generacional? Recuerdo que me encontré con esta cosa de la cuenta separada y tengo que decir que era algo extraño para mí. Asumí que todas las personas casadas combinaron completamente las finanzas, pero ¿crees que varía según la generación?

Sethi: Sí, y creo que hay una variedad de razones para eso. Históricamente, es posible que hayamos visto, particularmente en parejas mayores, que uno de los miembros de la pareja era el principal sostén de la familia o puede haber sido el único que ganaba en la relación. Ahora verá que ambos miembros de una relación tienden a funcionar. También hay personas que se casan más tarde, lo que significa que se han establecido mucho más con sus cuentas. Entonces, hay una variedad de dinámicas más allá de simplemente qué cuenta bancaria usan las personas. Pero absolutamente, estoy de acuerdo contigo, generacionalmente, es mucho más probable que las parejas más jóvenes que veo tengan cuentas separadas o mantengan cuentas separadas que las parejas mayores con las que hablo, quienes casi abrumadoramente han combinado sus cuentas.

Ptak: Tampoco eres un gran admirador de las parejas que delegan por completo los asuntos financieros a una sola pareja. ¿Por qué no es una gran idea? Después de todo, las parejas delegan tareas o tareas domésticas todo el tiempo. ¿Por qué no es sensato cuando se trata de asuntos financieros?

Sethi: Lo hacemos. Toda pareja tiene un compañero que tiende a hacer ciertas tareas y otro compañero que tiende a hacer otras, y puede ser que tú vacíes el lavavajillas, yo saco la basura. Pero no delegamos ciertas cosas. Sería muy raro en estos días ver a una pareja manejando exclusivamente la crianza de los hijos. Simplemente ya no es así como se hacen las cosas y eso habla de que hay ciertas cosas en una relación en las que una persona puede manejarlas. Las apuestas son relativamente bajas. Oh, wow, no cargaste el lavavajillas correctamente, está bien, lo que sea. Pero cuando se trata de cosas muy, muy grandes, como la paternidad y el dinero, no se pueden delegar. Y te cuento en mi relación lo que pasó.

Entonces, si piensas en delegar, técnicamente debería ser yo quien administre el dinero en nuestra relación. Cuando nos conocimos, yo ya había estado administrando mi negocio durante unos 15 años y soy bastante bueno con el dinero. Lo pienso todos los días por mi negocio, sé cómo invertir. Pero muy pronto le dije a mi ahora esposa que me gustaría que ambos participáramos en nuestro dinero y te diré por qué. Primero, un día me va a atropellar un autobús, algo va a pasar. Y lo peor para mí sería dejarte indefenso sin saber dónde está el dinero, cómo funciona, o poder protegerte de los inevitables tiburones que rondan. Segundo, quiero que tengamos un segundo par de ojos. No quiero estar haciendo esto solo. Quiero que creemos una cultura de mayordomía en nuestra familia. Sabemos que vamos a usar el dinero estratégicamente para nuestra propia vida, para nuestra familia y ciertamente para obras de caridad. Tenemos que hacer esto juntos. Y finalmente, es mucho más divertido. Es mucho más divertido tener una pareja, hacerlo juntos, especialmente cuando pueden soñar juntos y ese es realmente el quid de la cuestión. Cuando pensamos en dinero, a menudo pensamos en obligaciones, pagos de deudas y pago de facturas. Todo eso, eso es el 1% de eso. Cuando pienso en dinero, pienso en hacer un viaje a la India para ver a mi familia. Pienso en dar una gran propina cuando salgo. Pienso en un hermoso abrigo que puedo comprar. Pienso en las cosas que me hacen feliz y nos harán felices y es por eso que delegar en una sola persona en una relación es, en mi opinión, un comportamiento muy, muy poco saludable.

Benz: Quiero dirigirme a parejas con ingresos variables, niveles de ingresos desiguales, donde una persona gana mucho más. Eso sucedió en algunas ocasiones en el programa. Eso puede crear un desequilibrio de poder en la relación. Había un padre que se quedaba en casa, creo que te diste cuenta del hecho de que había una especie de desequilibrio de poder allí. ¿Tiene alguna estrategia para resolver las tensiones que pueden surgir en ese tipo de situación?

Sethi: Es muy interesante ver surgir la dinámica de poder cuando se trata de dinero, y en el caso del episodio uno, conociste a Matt y Amani. Y Matt se quedó en casa, y Amani gana bastante. Y eso es bastante fascinante por una variedad de razones, incluyendo que en cierto modo tuerce nuestra comprensión cultural de que durante tanto tiempo en Estados Unidos, la gente simplemente ha aceptado que en una relación heterosexual él podría ganar más que ella. Pero eso está cambiando. De hecho, en las principales ciudades, las mujeres jóvenes de 20 años ganan más que los hombres jóvenes. Y esto es algo de lo que hay que hablar porque es muy, muy tabú hablar de dinero y poder, dinero y género. Y en realidad me encanta arrojar luz sobre estos temas. Tengo un episodio 65 en mi podcast. Hay una mujer joven, ella ha estado saliendo con este tipo durante aproximadamente un año. Y ella me dice: "Quiero que pague la cuenta en la cena". Él dice: "Está bien, lo intento. Pero cuando deslizo mi tarjeta de crédito por la mesa, ella la desliza hacia atrás y dice: 'Quiero que inviertas en tu Roth IRA'". Está bien, interesante.

Luego descubro que recientemente comenzó un negocio: él gana $2,000 al mes y ella gana $200,000 al mes. Ella gana 100 veces lo que él gana, así que aquí tenemos poder. Tenemos clase, tenemos género, todos unidos en los episodios 64 y 65 del podcast. Y con parejas con grandes ingresos divergentes, lo mejor que hago es simplemente iluminar este elefante en la habitación. Digo, "¿Cómo se siente ganar más?" Y descubrirás algunas cosas realmente peculiares. La persona con ingresos más bajos casi siempre está obsesionada con la palabra C, contribuir: "Quiero contribuir". Si alguien gana 2 veces, 3 veces, 5 veces, 100 veces más, es probable que no puedas contribuir financieramente al mismo nivel. Y una de las cosas que comparto con mucha franqueza con la gente es que en una relación, sí, el dinero es importante, pero es solo una pequeña parte de una vida rica. Hay muchas otras formas en que los socios pueden contribuir, por lo que abrimos esa discusión. Hablamos sobre cómo sería, qué te haría sentir feliz, ¿te sientes preocupado, te sientes avergonzado? ¿Y qué se necesitaría para que ambos se sintieran bien con el dinero? Ese es el punto de partida.

Ptak: Una de las personas con las que trabaja le pagaba a un asesor financiero un porcentaje de los activos todos los años, en este caso el 1%. Usted le sugirió que buscara un asesor por horas. ¿Por qué cree que es un mejor modelo para el asesoramiento financiero?

Sethi: La gran mayoría de las personas que pagan el 1% no tienen idea de lo que eso significa, y así es exactamente como Wall Street lo ha diseñado. El uno por ciento parece tan inocente, oh 1%, no es gran cosa. Poco sabe la gente que eso será aproximadamente el 28% de sus ganancias de por vida y pagar el 1% no es lo mismo que contratar a alguien para que corte el césped. Nunca le pagarías a esa persona un porcentaje de tu cartera. Recibí mucha presión de los asesores financieros a quienes, como era de esperar, no les gusta que Ramit Sethi diga que no debe pagar el 1% de AUM. Y quiero ser muy claro: no tengo ningún problema en pagarle a un asesor una tarifa por hora, incluso una tarifa por hora considerable. Creo que deberías pagar por un asesoramiento premium. Yo mismo contraté a un asesor financiero para que me diera un segundo par de ojos sobre mi propia asignación de activos. Pero nunca AUM: que no obtiene un mejor rendimiento, sus incentivos no están alineados y, lo peor de todo, la gente realmente no tiene idea de cuánto les cuesta realmente el 1%.

Benz: Bueno, Ramit, esta ha sido una discusión excelente. Realmente apreciamos que se haya tomado el tiempo para estar con nosotros hoy.

Sethi: Gracias por recibirme de vuelta. Siempre disfruto nuestras conversaciones.

Ptak: Oh, igualmente. Gracias de nuevo.

Benz: Gracias por acompañarnos en The Long View. Si pudiera, tómese un momento para suscribirse y calificar el podcast en Apple, Spotify o donde sea que obtenga sus podcasts.

Puede seguirnos en Twitter @Christine_Benz.

Ptak: Y @Syouth1, que es, SYOUTH y el número 1.

Benz: George Castady es nuestro ingeniero para el podcast y Kari Greczek produce las notas del programa cada semana.

Por último, nos encantaría recibir sus comentarios. Si tiene un comentario o una idea de invitado, envíenos un correo electrónico a [email protected]. Hasta la próxima, gracias por acompañarnos.

(Descargo de responsabilidad: esta grabación es solo para fines informativos y no debe considerarse un consejo de inversión. Las opiniones expresadas corresponden a la fecha de grabación. Dichas opiniones están sujetas a cambios. Los puntos de vista y opiniones de los invitados en este programa no son necesariamente los de Morningstar , Inc. y sus afiliados. Si bien este invitado puede otorgar licencias u ofrecer productos y servicios de Morningstar y sus afiliados, a menos que se indique lo contrario, él/ella no está afiliado a Morningstar y sus afiliados. Morningstar no garantiza la precisión o la integridad de la los datos presentados en este documento. Jeff Ptak es un empleado de Morningstar Research Services LLC. Morningstar Research Services es una subsidiaria de Morningstar, Inc. y está registrada en la Comisión de Bolsa y Valores de EE. UU. Morningstar Research Services no será responsable de ninguna decisión comercial, daños u otras pérdidas resultantes o relacionadas con la información, análisis de datos u opiniones, o su uso El rendimiento pasado no es garantía de resultados futuros. Todas las inversiones están sujetas al riesgo de inversión, incluida la posible pérdida de capital. Las personas deben considerar seriamente si una inversión es adecuada para ellos haciendo referencia a su propia posición financiera, objetivos de inversión y perfil de riesgo antes de tomar cualquier decisión de inversión).

El autor o los autores no poseen acciones en ninguno de los valores mencionados en este artículo. Infórmese sobre las políticas editoriales de Morningstar.